안녕하세요

Mortgage Agent Luke입니다.

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"자영업자는 집을 사기 힘들다 건데?" “자영업자는 모기지 받기 힘들다던데요?”

모기지 상담을 하다 보면 가장 자주 듣는 말 중 하나입니다.

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자영업자도 충분히 모기지를 받아 비즈니스를 확장하거나 집을 살 수 있습니다.

다만 급여소득자와는 평가 방식이 다를 뿐이에요. 이 차이를 이해하면 자영업자분도 모기지를 좀 더 수월하게 받으실 수 있습니다.

실제로 캐나다 주택 시장에서 자영업자, 법인 오너, 프리랜서 비중은 꾸준히 증가하고 있습니다.

문제는 소득을 보는 방식입니다.

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그럼 급여소득자 vs 자영업자, 무엇이 다를까요?

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급여소득자는 T4와 고정 급여를 기준으로 비교적 단순하게 심사합니다.

반면 자영업자는 다음과 같은 요소를 종합적으로 봅니다.

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NOA 상의 순소득(Net Income) / 사업체 매출 흐름(Gross Revenue) / 비용 처리 구조 (절세 전략 포함)

법인 여부 및 배당 구조 / 최소 2년 이상의 소득 안정성

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여기서 많은 자영업자들이 걸림돌을 만납니다.

절세를 위해 소득을 낮게 신고해왔기 때문입니다.

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그래서 자영업자는 불리할까요?

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꼭 그렇지는 않습니다. 오히려 선택지가 더 다양한 경우가 더 많습니다.

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A Lender (메이저 은행)​

최근 2년 평균 소득 기준 / 소득이 안정적이고 신용점수가 높다면 가능

다만 소득이 낮게 신고돼 있으면 한계가 발생합니다.

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B Lender (Alternative Lender)

자영업자에게 현실적인 선택지 / 은행보다 유연한 소득 해석 / 약간 높은 금리, 대신 승인 가능성 ↑

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Stated Income (BFS) 프로그램

실제 사업 소득 흐름을 반영하고 매출, 업종, 사업 연차 등을 종합 평가

초기 주택 구매자나 사업 성장기 자영업자에게 적합합니다.

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“소득보다 중요한 것” 은 신용 관리와 다운페이먼트 전략입니다.

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많은 자영업자분들이 놓치는 핵심은 신용 관리와 다운페이먼트 전략입니다.

신용점수 50점 차이 → 금리와 승인 여부가 달라집니다.

다운페이먼트 5% vs 20% → 선택 가능한 렌더가 완전히 달라집니다.

법인 배당 vs 급여 → 모기지 계산 방식이 확실히 달라집니다.

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즉, 지금 당장 집을 사지 않더라도 미리 Mortgage Agent와 구조를 설계하면 결과가 바뀝니다.

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자영업자 모기지의 핵심은 “타이밍과 설계” 그리고 어떤 Agent와 함께 진행하냐입니다.

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자영업자는 “될까 안 될까”를 고민하기보다 누구와 언제, 어떤 구조로 접근할지가 훨씬 중요합니다.

내 소득 구조에 맞는 렌더는 어디인지

지금은 준비 단계인지, 실행 가능한 시점인지

세무 전략과 주택 계획이 충돌하지 않는지

이 세 가지만 정리돼도 집 구매는 훨씬 현실적인 목표가 됩니다.

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자영업자에게 모기지는 불가능한 문이 아니라 다른 열쇠가 필요한 문입니다.

혹시 지금, “내 상황에서는 집이 어려울 것 같다"라고 느끼고 있다면 그건 정보가 부족해서일 가능성이 큽니다.

자영업자도, 준비된 자영업자라면 충분히 집을 살 수 있습니다.

 

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